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今年5月底中国人民银行行长易纲表示，数字人民币体系（DC/EP即Digital Currency and Electronic Payment，直译为数字货币和电子支付）坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。数字人民币先行在几个城市进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。随后，8月12日商务部《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》正式公布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区，开展数字人民币试点。10月8日，深圳市人民政府联合中国人民银行开展了数字人民币红包试点。由此可以预期，数字人民币在中国的使用将逐步展开。

毫无疑问，数字人民币的推出将提升中国在第四次工业革命（数字化）全球竞赛的竞争力，其价值和深远影响或将不亚于我国自主研发的北斗卫星导航系统、高速铁路系统或C919干线民用飞机。或者说中国数字经济就像一辆新能源汽车，数字人民币则是电池核心组件。

与此同时，尽管国内大多数消费者已经习惯了手机端的移动支付，现金的使用逐渐淡化，数字人民币的推出可能蕴含诸多商业机遇，部分领域或可能面临挑战。本文将解析数字人民币的主要商业启示

数字人民币的主要特征

央行数字货币，即Central Bank Digital Currency（CBDC），已经获得国际广泛认可，多个国家央行表示正在研究推出本国数字货币。根据国际清算银行的定义，央行数字货币是中央银行货币的新变体，不同于实物现金或中央银行储备及结算账户。

数字货币和传统货币同样拥有四种不同的属性：

发行人（中央银行）

形式（数字或物理）

便利性（宽或窄）

技术（点对点代币或账户）

央行数字货币是中央银行发行的数字货币，目前可以分批发和零售两种类型。批发类型主要用于银行间支付或证券结算的批发业务，或可以理解为以B端为主；零售类型是普通大众都可以使用的零售业务，或可以理解为以C端为主。中国采用的零售类型（之后也可能兼容批发业务）也就是DC/EP数字货币和电子支付。是否以区块链（包含加密技术）为主构建，尚待人民银行公布细节进行确认。